Lånekasselånet under lupen

«Det lånet lønner det seg å ha», «Lånekasselånet er så billig. Det må du bare la løpe.» eller til og med «Lånekasselånet er det dumt å betale ned». Dette er råd alle føler seg komfortable med å gi. Hørt det før eller sagt det sjøl?  Jeg har selv fulgt dette rådet, og sikkert gitt det også. Men det er for siste gang!

Et halvår i 2012 levde jeg på inntekter fra deltidsjobber og oppsparte midler samtidig som jeg var student. Rentene skal ikke skal løpe når du er under fulltidsutdanning, men de stopper ikke å løpe automatisk. Jeg søkte om rentefritak for denne perioden, og fikk positivt svar denne uken. Nå er lånet redusert med 2 640 kr. «Jippi!», tenkte jeg, helt til jeg tok en titt på nedbetalingsplanen. Istendenfor å betale 1 173 kr i måneden, som jeg har gjort til nå, er terminbeløpet redusert til 1 168 kr. Løpetiden er like lang(18 år), men jeg sparer 5 kr i måneden. 5 kr i måneden?! Det er jo ingen ting! På denne måten kommer jeg jo ikke å merke de 2 640 sparte kronene. Jeg vil jo heller at beløpet skal dekke de siste innbetalingene, slik at jeg blir ferdig med lånet raskere.

Capture3

Jeg ble sittende å trikse litt med en fin kalkulator lånekassen har på sidene sine. Du kan dra løpetiden nedover eller justere terminbeløpene. Jeg elsker sånt, og det motiverte meg til å bli bli kvitt lånet før 15.08.2033 – som er datoen for siste terminbeløp. Så kom jeg på alt det vi hører om at dette lånet lønner det seg å ha. Gjør det virkelig det?

Min lånekassegjeld er nå på 205 927 kr. Etter lånekassens plan skal jeg betale 252 203 kr tilbake, altså nesten 50 000 koner i renter. Jeg skjønner jo at det er renter på et lån, men å låne 200 kr, og betale tilbake 250 kr tiltaler meg jo ikke i særlig stor grad. Jeg har funnet ut at jeg ikke ønsker å låne disse pengene særlig mye lenger.

Renten i lånekassen er 2,227 nå(2,375 eff.), men settes opp til 2,325 (ca. 2,48 eff.) fra september. Det er jo ikke billig! Boliglånet mitt har en effektiv rente på 2,43. Hvem sa at studielånet var det billigste lånet du kan ha igjen?

Da jeg ble enig med meg selv om at det vil lønne seg å gå løs på studielånet, gikk jeg tilbake til kalkulatoren.
Jeg har mange sparemål i år, så spesielt mye har jeg ikke å gå på akkurat nå. Men hva skjer hvis jeg legger på den 5-eren igjen hver måned?

Lånekassen sine sider er veldig fine. Du kan gå tilbake å se på alle dine tidligere innbetalinger. I fjor betalte jeg 1 282kr i måneden. Jeg merket det ikke på kroppen da terminbeløpet gikk ned til 1 173 i år. Så jeg endret beløpet til 1 290 kr i måneden. Morro å se at det over de neste årene gir en besparelse på 5 639 kr i renteutgifter(det er regnet ut med dagens rente, og blir følgelig et høyere beløp når renten settes opp).

Capture

Men det er en annen måte å se dette på. Jeg merket jo ingen forskjell da jeg startet å betale 109 kr mindre hver måned, og kommer nok ikke til å merke at jeg fra nå av skal betale 118 kr mer. Men fra 15. juli 2031 til 15. august 2033 har jeg 1 168(+ litt til når vi regner med renteøkningen) kroner hver eneste måned som jeg kan bruke på andre ting enn studielån! Ganger vi 1 168 med de 25 månedene er det 29 200 kroner spart!

Ja, i realiteten er det 5 638 faktiske kroner spart, men hvis vi tenker på at den hundrelappen ikke merkes hver måned, er det faktisk mest interessant å se på de månedene der jeg skulle ha betalt ned studielån etter lånekassens beregninger, men ikke gjør det.

Små beløp hver eneste måned blir store! For hver ekstra hundrelapp i måneden, minsket løpetiden med ca 1 år, viste kalkulatoren. Det har fått meg til å bestemme meg for noe kult: Lønnsforhøyelsen jeg får fra i høst skal gå til å nedbetale studielånet mitt!

Dette er de to første stegene til å få studielånet til å forsvinne uten at jeg merker det. Gjør det du også!?

  1. Legg på en ekstra hundrelapp eller to til terminbeløpene. Det var veldig enkelt å ordne dette på lånekassen sine sider.
  2. Rett lønnsjusteringer mot dette lånet. Gjør det fra første måned, slik at du ikke rekker å merke at lønnen ble høyere. Det hadde du kanskje ikke merket uansett med det lunkne lønnsoppgjøret de fleste får i år. Desto mer grunn til å bruke det til noe fornuftig! En femhundrelapp har masse å si når den kommer hver eneste måned.hits