Dobbel renteheving! Hvorfor settes styringsrenten opp, og hva betyr det for deg?

I dag ble det bestemt at styringsrenta de neste månedene skal være 1,25 %

Hvorfor ble renten satt opp?

Jeg holder meg til å beskrive 2 av grunnene, selv om bildet er mer komplekst enn dette:

Inflasjonen øker

Vi ser det i utlandet, og vi ser det i Norge. Grunnene til prisøkningene er flere, men det starter en spiral med høyere lønnsøkning og fortsatt økning i inflasjonen. Vi ønsker en inflasjon på 2% i Norge, nå er den høyere.

Veldig mange nordmenn har boliglån. Når Norges bank setter opp styringsrenta, settes også utlånsrentene opp. Det gjør at vi må bruke mer penger på boliglån, og får mindre å bruke på alt annet. Det gjør at etterspørsel etter varer og tjenester går ned og på den måten bremses inflasjonen. Det er i alle fall det man vil skal skje

Lav rente er ikke normalen

I 2020, under koronakrisen ble styringsrenten satt ned. Det gjorde at vi kunne bruke mindre penger på boliglån, og dermed mer på andre ting. Det holdt liv i bedrifter og sørget for at de som tjente mindre i denne perioden hadde råd til mat på bordet. Litt enkelt forklart, men ble altså brukt som en måte å stimulere økonomien på i krisetid. 

Dette verktøyet (å kunne sette ned renta) vil Norges Bank gjerne ha i "verktøykassa" til neste dårlige periode. Da må renten settes opp når det går bedre i økonomien.

Mer om det i denne filmen:

 Men det koster for deg med boliglån

Det er bra for lommeboka vår at inflasjonen bremses. Men for mange passer det ikke perfekt med økte renteutgifter nå. Vi har brukt opp bufferkontoen på økte strømutgifter, drivstoffprisene er rekordhøye og vi merker at varer og tjenester vi pleier å kjøpe blir dyrere. Endelig kan vi reise på ferie igjen. Det koster også.

Hvor mye dyrere blir det for meg?

Det tar nok ikke lang tid før hver og en av oss med boliglån får brev fra banken vår med ny rente og tilhørende nedbetalingsplan. Se nøye på tallene. Jeg håper økonomien din er romslig nok til å tåle denne økningen. Det er nemlig kun en av flere ventede renteøkninger. Om et år eller to er det ikke urimelig å forvente at vi betaler rundt 4 % for boliglånene våre. Hvordan skal det gå?

Noen av dere har avdragsfrie lån, så da er det kun renter du betaler - og gebyr. Da vil det månedlige beløpet ditt dobles når/om renta dobles.

Betaler du 3 000 kr i renter i dag (og har 2 % rente), vil det med 4 % rente koste deg 6 000 kr i måneden.

Betaler du både renter og avdrag dobles ikke beløpet du må betale inn, bare rentene. Og har du annuitetslån, som de fleste i Norge har, går nå avdragsdelen din litt ned(så du betaler mindre ned på lånet hver måned).

Prisen det koster å låne penger til ulike renter er det ganske enkelt å regne ut:

1 mill i lån til 2 % rente koster 20 000 kr i året.

2 mill i lån til 2 % rente koster 40 000 kr i året.

3 mill i lån til 2 % rente koster 60 000 kr i året

4 mill i lån til 2 % rente koster 80 000 kr i året

5 mill i lån til 2 % rente koster 100 000 kr i året

La oss se på hva en dobling vil bety:

1 mill i lån til 4 % rente koster 40 000 kr i året.

2 mill i lån til 4 % rente koster 80 000 kr i året.

3 mill i lån til 4 % rente koster 120 000 kr i året

4 mill i lån til 4 % rente koster 160 000 kr i året

5 mill i lån til 4 % rente koster 200 000 kr i året

Endre skattekortet?

Det er jo sånn i Norge at vi kan trekke fra renteutgifter på skatten. 22 % av rentene dine trenger du ikke å betale selv. Eller i praksis betaler du dem selv, men gjennom skatteoppgjøret får du det tilbake.

Så det du kan gjøre om renteutgiftene dine har økt mye sammenlignet med året før er å gå inn på skatteetaten sine nettsider og endre skattetrekket ditt. Finn først ut hvor mye renter du har betalt og skal betale i 2022 og legg inn det beløpet. Er det høyere enn i fjor blir skattetrekket ditt lavere og du merker allerede nå at starten tar 22 % av renteregningen din for deg.

Bruk en boliglånskalkulator

For å finne ut hvordan en dobling av din rente vil se ut for deg måned for måned og hvor mye avdragene vil bli justert ned av banken din kan du finne ut sånn ca ved hjelp av en boliglånkalkulator. En sånn finner du på nettsidene til de fleste banker. Skriv inn lånebeløpet du har og dagens rente i tillegg til antall år igjen av nedbetalingen. Så endrer du renta til 3 % og 4 % og kanskje også 5 % for å se hvor store de månedlige avdragene blir da og om dette er noe du har råd til.

Når det gjelder nedbetalingstiden er det ikke noe å gå på om du har 30 års nedbetalingstid, men for deg som har trøbbel med å få det til å gå rundt nå er det å dra lånet ut i tid igjen kanskje en mulighet, og også avdragsfrie perioder om du har lån på under 60 % av boligverdien.

Bør du søke om avdragsfrihet?

Jeg sier nei, fordi du utsetter bare "problemet", og du betaler for dette ved å betale renter på et høyere lån i en lengre periode.

Andre vil si ja, det er en kjempegod idé. F.eks om du bruker pengene du ikke betaler i avdrag på å investere i noe som gir deg høyere kostnad. Da må du ha en lang horisont, og et argument for at dette er greit er at inflasjon og økte boligpriser gjør at lånet blir en mindre og mindre prosent av boligen din uansett om du betaler avdrag eller ikke.

Men for de fleste - ikke gjør det med mindre du må. Fordi det er fint å undersøke andre måter å håndtere økte rentekostnader på først, så har du heller det “verktøyet” avdragsfrihet er til en enda vanskeligere periode. Sørg i alle fall for at det ikke blir sånn at du søker om avdragsfrihet og får da mer å rutte med i måneden, fordi kun rentene er lavere enn det renter + avdrag var tidligere selv om rentene øker. Og at du da bruker pengene på mer unødvendige ting.

Bør du binde renta?

Nei, jeg sier nei til det også jeg, hvis målet med å binde er at du tenker du skal tjene på det.

Hvis du blir helt nervøs av dette her, og vet at du ikke kan leve med renter på over 5 % f.eks. kan det være veldig fint å binde renta. 

Det koster rundt 4 % nå. Og velger du det betaler du 4 % rente fra nå, men du vet også at det ikke kommer til å gå høyere for deg de neste 10 årene(hvis du binder for så lenge).

Vi må øve

Som beskrevet i filmen er det smart å øve på 4%-renter allerede nå. 

Selv om du ikke binder, kan du late som om du gjør det, eller renta hopper opp til 4 % i morgen.

2 måter å gjøre det på

1. Øke summen på avdragene for å betale ned boliglånet raskere. Gjør at du betaler renter på et mindre beløp, kan kvalifisere til avdragsfrihet eller lavere rente.
2. Spare pengene på sparekonto. Du får trent opp økonomien og hverdagen til å takle økte rentekostnader, men du får i tillegg spart om en stor buffer - som ikke er låst. 

Legg gjerne igjen en "tommel opp" inne på filmen om du lærte noe nytt i dag!

Lykke til med økte boliglånsrenter.