I forrige uke fikk jeg en e-post fra Morten. Han skylder 100 000 kroner på skatten og har kredittkortgjeld på 60 000 kroner. Han spør om jeg vil anbefale et forbrukslån. Det vil jeg ikke.

Morten forteller videre at han betaler 1000 kr på kredittkortgjelden hver måned.  6-700 av disse kronene dekker renter. Gjelden på skatt øker med ca 1 000 kroner i måneden. Pr nå betales ingen ting ned på denne gjelden. «Dette gjør at situasjonen står nesten bomstille. – jeg vil egentlig være med så lite gjeld som mulig og har latt meg inspirere av din blogg og generelt om minimalisme som livsfilosofi. På forhånd takk for evt hjelp, Mvh Morten».

Jeg har ingen formell kompetanse på feltet. Men når noen spør meg om råd vil jeg gjerne gi svar. Så ved hjelp av egne synsinger kommer her et svar, med ti punkter som kan gjelpe Morten ut av gjeldssituasjonen.

Hei Morten. Du skriver at du «egentlig» vil ha så lite gjeld som mulig. Hva betyr det? Hvis det betyr at du ikke vil ha annet enn eventuell studiegjeld og boliglån snakker vi to samme språk. Den gjelden du har tatt kontakt om er ikke ok å ha. Så la oss gjøre noe med den!

Du skriver ikke noe om din situasjon privat, så jeg vet ikke om du har familie å ta hensyn til. Jeg skal alikevel prøve å hjelpe deg. Du har selv forstått at det må gjøres noe. Men du har nok ikke forstått hvor mye som må gjøres. Du beskriver selv at det går sakte. Men det du gjør nå holder ikke engang gjelden på stedet hvil. Den vokser hver eneste måned!

Derfor haster det, og jeg har satt opp en liste med ti punkter til deg. Følg rådene mine og bli kvitt gjelden!

1. Sett en dato. Jeg foreslår et år og en måned. Til jul neste år er du gjeldfri! Det innebærer at du må 15-doble beløpet du bruker på gjelden din hver måned. Er det mulig?

2. Se på bilsituasjonen din. Kan du greie deg uten bil det neste året? Da har du kanskje muligheten til å betale det ene lånet med en gang? Samtidig slipper du alle utgiftene som hører med det å ha bil. Uansett skal du kjøre mindre det neste året.

3. Bli bestevenn med Finn.no. Hva kan selges? Tenk både stort og smått: Motorsykkel, snøfreser, alt du ikke bruker av elektriske dingser(GPS, kamera, gamle mobiler, kaffetrakter, strykejern), klær, bilder, klokker osv osv. Ta et rom i uken, og bruk muligheten til å kaste det du ikke trenger lenger. Det er deilig å få orden. Bilder er viktig, så ikke selg kameraet først 

4. Du skal ikke dra på ferie før gjelden er betalt. Du har rett og slett ikke mulighet til å bruke penger på reise mens gjelden din står og forrenter seg. At du har så mye lån er en krise. Lev deretter!

5. Nå vet jeg ikke hvordan du bor, så det er ikke lett å gi konkrete råd. Men om du leier – se deg om etter noe billigere. Har du plass – lei ut et rom i perioder, eller fast. Om du eier – ring banken for å få lavere rente på boliglånet. Får du ikke det kan du bytte bank.

6. Avbestill abonnementer. Du har desverre ikke fortjent verken nettflix eller Illustrert vitenskap. Du greier deg et år med den minste kanalpakken, og 4G-surfing er en luksus du ikke kan unne deg så alt for ofte.

7. Mat skal lages hjemme, og skal du se en kamp med gutta skjer ikke det ute på en pub. Du må tenke annerledes på alt om du skal greie å være gjeldfri neste jul. Hver krone du bruker skal gå til noe som virkelig har verdi. Husleie, barnehage og strøm skal betales – nye klær skjer ikke i 2016.

8. Lag en oversikt over alt som må betales i løpet av det neste året. Start med desember: husleie, internett osv. Husk de tingene som kun betales en gang i året, som forsikringer og årsavgift. Hvor mye skal du bruke på mat i januar? Hvor mye av pengene dine MÅ gå til annet enn nedbetaling av gjeld? Sett av en hel kveld til å få denne oversikten så nøyaktig som mulig. Send meg den gjerne – så kan vi se på ytterligere grep du bør ta!

9. Hvordan ser det ut i nettbanken din? Du skal ha: en konto der lønninger kommer inn og regninger betales fra(konto nummer 1), og en annen konto(konto nummer 2). Du skal ikke ha en langsiktig buffer, eller noe annen sparing nå. Har du det: betal ned gjeld med disse pengene i dag! Hver gang du får inn penger skal du overføre så mye som mulig til konto nummer to. På konto nummer 1 skal det kun stå nok penger til det absolutt nødvendigste(etter planen i forrige punkt). Konto nummer 2 tømmer du hver måned når gjelden forfaller. Betal minstebeløpet på den gjelden med lavest rente(skatten). Resten av pengene skal brukes på den gjelden med høyest rente(kredittkortet). Målet er å betale inn 15 000 kroner de første månedene. Da er du ferdig med kredittkortgjelden i april(jippi!!) og kan fokusere 100 % på restskatten. Mens du fortsatt driver og selger ting er det muligens ikke så vanskelig å betale ned 15 000 i måneden? I så fall skal du bare fortsette å overføre til konto nummer 2. Det kommer tøffere måneder! Etterhvert har du kanskje greid å redusere forbruket enda mer og forhåpentligvis også greid å skaffe litt bi-inntekter(Lag deg f.eks en bruker under «småjobber» på finn.no.). Det gjør at du kan fortsette med like store avdrag.

10. Din første store prøvelse blir jula. Gå inn i julebordsesongen med mål om å bruke minst mulig penger. Alt handler om prioriteringer nå. Skal du prioritere juletallerken over gjeld med høye renter? Når det gjelder gaver må du tenke alternativt. Kan du be noen på middag fremfor å kjøpe noe? Om du selv skal ønske deg noe – ønsk deg noe du virkelig får nytte av, og alikevel måtte ha kjøpt. Sekker med ved f.eks. Eller du kan være helt ærlig med dine nærmeste; «I år blir det verken gaver til eller fra meg. Jeg skylder så mye skatt at jeg må prioritere gjelden før rentene løper fra meg.»

Jeg håper virkelig du vil følge rådene mine. Et år er ikke så lang tid sett i et livsperspektiv, men tar du ikke grep nå blir det mange år med vanskelig økonomi. Det unner jeg deg ikke! Det virker kanskje klin umulig å skulle bruke 15 000 kroner i måneden på gjeld, men jeg tror du skal klare det. Jeg heier i alle fall på deg! Det krever virkelig et skifte, og muligens vil det ta noe lengere tid. Vi får se på planen du lager sammen med informasjon om lønn, hvor mye du har å selge og ekstra inntekter(bi-jobber, utleie etc.).

Håper du spør om det er noe du ikke forsto meningen med eller er uenig i. Det er store endringer du står ovenfor, og det blir ikke bare lett. Husk at hver hundrelapp du betaler inn hjelper på, og jo mindre lånet blir jo mindre renteutgifter får du.