Jo mer du vet, jo mer kan du påvirke

Reklame uScore

Noe av det jeg liker best med penger, forbruk og sparing, er at det er så målbart. Uansett hvordan du tror forbruket har vært i det siste, finner du fasiten i nettbanken. Og på sparekontoen, og på aksjesparekontoen. Jeg elsker å se tydelige resultater av målene jeg setter meg!

Derfor liker jeg gjennomsiktige løsninger.
Skulle jeg tatt opp et nytt boliglån i dag, vil jeg vite hvorfor banken gir meg akkurat det tilbudet.
Ber jeg om lavere rente, vil jeg vite hvorfor banken gir meg akkurat den renta.

Og enda viktigere: Jeg vil vite hva jeg kan gjøre for å påvirke disse tingene!

Spørsmålet er bare: Hva er det som avgjør bankens avgjørelser?

Svaret er: Kredittscore

En kredittscore er rett og slett et tall mellom 1 og 100 som anslår hvor økonomisk sterk, motstandsdyktig og pålitelig du er. Hvis banken skal låne deg penger, vil de jo vite hvor stor sannsynlighet det er for at du ikke kan betale for deg.

Jo høyere kredittscore du har, desto lavere økonomisk risiko innebærer du for banken, og de vil strekke seg lengre for å gi deg lån og god rente (så de får beholde deg som kunde).

  Hvordan beregnes kredittscoren?

Din kredittscore baserer seg på din spesifikke økonomi:

• Gjeld
• Inntekt
• Betalingsanmerkninger

Og på din spesifikke livssituasjon:

• Alder
• Utdanning
• Hvor ofte du har byttet bostedsadresse

De tre første sier noe om din konkrete økonomi, imens de tre siste beregner den økonomiske stabiliteten din mer statistisk: En yngre person, med lav utdanning, som flytter ofte, antyder mindre stabilitet og pålitelighet enn en eldre, godt utdannet person som har bodd lenge på samme sted.

Er kredittscore egentlig viktig for oss i Norge?

Tidligere var kredittscore noe som i alle fall jeg bare forbandt med amerikanere, kredittkort og kompliserte utregninger som uansett ikke gjelder for oss nordmenn. Bare nå gjør det det, spesielt for oss som har boliglån eller som vil ta opp lån!

Forskjellen på å ta opp boliglån nå vs tidligere

Jeg kjøpte min første bolig som 21-åring. Jeg er glad kredittscoren ikke hadde noe å si den gangen, da jeg hadde veldig kort tid som myndig person med ansvar for egen økonomi.  Jeg hadde spart egenkapital helt siden konfirmasjonen, og pengesummen jeg hadde på konto avgjorde alene at jeg kunne kjøpe mine 32 m2 på Ås. 

Har du kjøpt bolig, eller sparer til det har du kanskje hørt om boliglånsforskriftens bestemmelser. Den gylne kombinasjonen: 15% egenkapital og en fast inntekt tilsvarende 1/5 av det du ønsker å ta opp i lån.

For dette har vært fasiten på å få ta opp boliglån:
Fast jobb + 15% EK = boliglån på maks 5-ganger inntekten din.

Men noe har forandra seg de siste par åra: Stadig flere får avslag på lånesøknaden sin selv om de har både egenkapitalen og inntekten i orden. Det er som om bankene har et helt eget, hemmelig sideregnskap som de vurderer deg ut fra – og det er nettopp det de har! Nemlig kredittscoren din.

Sånn finner du din egen kredittscore

Denne utregningen er ikke noe du kan gjøre på egen hånd, det er uavhengige selskaper som må gjøre det for deg. Selv har jeg brukt uScore til å finne min egen kredittscore.

uScore funker akkurat som jeg liker det: Gratis, gjennomsiktig, informativt og motiverende! (Vil du finne din egen score, kan du følge denne linken. Det koster ingen ting, og er fort gjort!)

Slik ser det ut inne i appen:

Er det noe vits i kredittscore når du allerede har boliglån?

Det korte svaret er: Ja! 

Kredittscoren din er aller viktigst om du vil ta opp lån eller ulike abonnementer. For har du for lav kredittscore, vil verken banker, strømselskap eller mobilselskapet ta sjansen på å ha deg som kunde.

Men selv vi som allerede har boliglån bør kjenne til kredittscoren vår, ettersom en god score kan gi deg lavere boliglånsrente.

Alle dine økonomiske nøkkeltall samla på ett sted

Hvis du bruker uScore til å regne ut kredittscoren din, får du i tillegg mye annen verdifull og viktig info om økonomien din også:

• Din inntekt, formue og skatt
• En totaloversikt over gjelden din
• Hvilken rente du bør forvente å få på boliglån, billån og forbrukslån
• En enkel og lettforståelig forklaring på hvorfor kredittscoren din er som den er
• Om du har betalingsanmerkninger

Veldig nyttig å ha alle sånne nøkkeltall samlet på ett sted, synes jeg!

Kan du påvirke kredittscoren din? 

Ja – heldigvis! En lav kredittscore betyr ikke at løpet er kjørt. Det tar litt tid å forbedre kredittscoren sin, men nettopp derfor er det jo lurt å få vite kredittscoren sin så fort som mulig, så du kan begynne å gjøre noe med det.

Hvordan kan du forbedre din egen kredittscore?

Det første du kan begynne med er å få kontroll på inkassosaker og betalingsanmerkninger, det vil ha rask effekt på kredittscoren din. De andre elementene tar lengre tid, som alder, stabil jobb og stabilt bosted.

Men alt blir lettere å måle, kontrollere og påvirke når vi kjenner til de faktiske tallene, ikke sant?

Og så er det jo faktisk både gøy og motiverende å få et dypere innblikk i sin egen økonomi.

Vil du sjekke din egen kredittscore?

Da kan du gjøre det gratis, raskt og lettforståelig her:

Gratis kredittsjekk hos uScore

Flere bilder fra appen: