Fra 0 til 3 millioner i aksjer
Jan 27, 2025
Denne uka er det aksjesnakk i Pengesnakk podcast igjen. Jeg forteller om hvordan jeg gikk fra å ha 0 kroner investert i januar 2015 til å ha 3 millioner investert i januar 2025.
1. Jeg startet
Et helt essensielt steg for å ende opp med millioner i aksjemarkedet er at jeg startet. Ganske selvfølgelig, men jeg tar det med som et punkt av flere grunner:
Jeg var redd for risiko
I 2015 lurte jeg på hva neste smarte grep jeg skulle gjøre med pengene mine var. Jeg hadde vært sparsom og jobbet mye helt siden ungdomsskolen og kjøpte første bolig som 21-årig student. Mens jeg betalte ned lån fortsatte jeg å spare ved siden av og kjøpte i 2013 min andre leilighet i Oslo. Lavt forbruk og perioder med leieboer gjorde at jeg valgte å betale ned ganske mye på boliglånet mitt hver måned, og begynte å tenke på hva jeg skulle gjøre når jeg var gjeldfri. Hva skulle jeg gjøre med pengene som hadde gått til avdrag på boliglånet? Jeg ønsket ikke å øke forbruket.
Uansett hvor jeg vendte meg for inspirasjon og tips havnet jeg borti investering i aksjer og aksjefond. Og det fristet meg like mye som banan blandet med makrell i tomat; 0 %. Først da jeg havnet borti det amerikanske FIRE-miljøet (FIRE står for Financial Independence Retire Early) og blogger med overskrifter som "Lag din egen pengemaskin" og "Du kan pensjonere deg som 40-åring" ble jeg overbevist om at aksjemarkedet også var for meg. Noe jeg tidligere trodde var spekulering på linje med tipping og gamling på casino viste seg å være en måte å kunne ansette mine egne penger for å tjene penger til meg i fremtiden. Da startet jeg, og jeg har aldri sett meg tilbake. Så de siste 10 årene, samtidig med at jeg har jobbet og tjent penger jeg har investert i aksjemarkedet, har pengene i aksjemarkedet tjent penger til meg.
Første steg er å åpne en aksjesparekonto
Det er jo selvsagt, men for mange ikke lett av den grunn. Så jeg anbefaler deg som tror dette er vanskelig og kanskje ikke noe for deg å tørre å åpne denne kontoen. Kanskje allerede i dag? Det er mye som kan leses om investering og tips til hva man skal investere i. Men første steg er å opprette denne kontoen og sette inn de første hundrelappene du vil investerte. For skal du få gevinst i aksjemarkedet, må du sette inn penger. Min liste over ting du bør vite før du investerer finner du nederst i dette blogginnlegget.
2. Fast, månedlig sparing
Dette er både enkelt og genialt. Enkelt fordi når du har satt opp en automatisk spareavtale, går den av seg selv. La oss si at du investerer 500 kr i måneden. Disse pengene blir investert enten du husker det eller ikke, og også i måneder der du ikke er så motivert for denne sparinga. Over tid blir det større penger av det. Spesielt om du øker de månedlige sparebeløpene dine etterhvert.
Fast, månedlig sparing står for det aller meste av pengene jeg har investert i aksjefond. Jeg har mange ganger justert på det faste beløpet, og årlig har beløpene vært ca slik:
2015 - 80 000 kr
2016 - 103 000 kr
2017 - 18 000 kr
2018 - 167 000 kr
2019 - 182 000 kr
2020 - 237 000 kr
2021 - 573 000 kr
2022 - 50 000 kr
2023 - 50 000 kr
2024 - 30 000 kr
En positiv side ved fast månedlig sparing, er det som i investeringsverdenen kalles Dollar Cost Averaging. Om du hadde investert hele beløpet ditt på en gang har innskuddstidspunktet en del å si. Når du heller velger å sette inn en mindre sum hver måned blir tidspunktet for investeringene av mindre betydning. Noen måneder kjøper du fondsandeler til en høyere pris, og andre måneder til en lavere pris.
3. Aldri stoppe månedlig sparing
Jeg gjør et eget poeng ut av dette fordi det har vært viktig for meg å alltid fortsette å ha noe innskudd hver måned, selv i perioder jeg ikke har hatt mye til overs. Dette har gjort at jeg slipper å gjøre punkt 1 på nytt. Det er mye enklere å fortsette enn å starte. Tenk om jeg hadde stoppet aksjesparingen min helt i 2017, istedenfor å fortsette med litt. Hadde jeg ha investert 167 000 året etter, eller ville det gått lengre tid før jeg startet på igjen? Også de siste årene har jeg hatt andre prioriteringer for pengene mine, men aksjesparingen har fortsatt.
Av de 3 millionene som står på min aksjesparekonto nå er ca 2 millioner innskudd og 1 million gevinst/vekst/renters rente.
Hvis jeg skulle spart det samme beløpet hele tiden ville det i løpet av 10 år være 16 666 kr i måneden. Men jeg hadde en større sparing sånn i midten der, og lite de siste 3 årene. Og skulle jeg valgt en rekkefølge på det er det best med mest mulig så tidlig som mulig. Har man lite investert vokser pengene lite (i kroner), og har man mye investert vokser pengene mye (i kroner) når markedene går opp. På samme måte er risikoen større med et stort beløp, og man taper større kronebeløp når aksjekursen går ned. La oss se på et eksempel, hvis det ble for knotete forklart:
Si du har 10 000 kr og markedene går opp 5 %. Da har du tjent 500 kr.
Har du 3 millioner og markedene går opp 5 %. Da har tjent 150 000 kr.
Det er dette som gjør at jeg brukte 8 år fra 0-2 millioner, og kun 2 år på den siste millionen. På tross av at jeg investerte mindre enn noen gang de siste 2 årene.
4. Heldig med vekst i markedet
Vi må legge til et punkt om at jeg har vært heldig med hvilke år jeg har investert i. Jeg hadde kun et negativt år(men flere negative måneder og uker), men det har vært fantastisk å være aksjeinvestor i den tiårsperioden jeg har vært det i. Spesielt i fjor, 2024, som har hatt sterkest vekst i norske kroner, på over 10 år.
5. Enkel investeringsstrategi
Så litt om min strategi. Min strategi er den enkleste som finnes av aksjestrategier. Den er å putte alt sammen i globale indeksfond. Ikke ta dette som en anbefaling fra meg, men hør episode 116 av Pengesnakk podcast med finansprofessor Espen Henriksen, eller oppsøk andre kilder. Jeg leste også boka the simle path to wealth, som argumenterte for det samme. Jeg har ikke aksjer og investering som hobby, så istedenfor å stadig lete etter smartere måter å investere på, fokuserer jeg heller på å tjene og spare pengene - og investerer dem enkelt. Som også har vært veldig lønnsomt.
6. Høy inntekt
Så har jeg hatt noen høyinntektsår. Det må med i listen. Men har du hørt meg snakke om dette før, så vet du at jeg ikke er enig i at det "såklart er enklere å spare mer når du tjener mer". For noen er det faktisk tvert imot. For de med høye inntekter har gjerne dyrere bolig, dyrere vaner etc etc. De siste årene har jeg tjent mye, men brukt opp pengene på renovering av et allerede dyrt hus. Så så klart, det året jeg investerte mest (over 500 000 kr) var det helt essensielt at jeg tjente kjempebra. Så høy inntekt med i listen over hvordan jeg endte opp med 3 millioner i aksjemarkedet. Jeg er stolt over arbeidet jeg har lagt ned i å skaffe meg god inntekt.
7. Lavt forbruk
Var litt usikker på om jeg kunne ta med dette punktet. Jeg har ikke hatt sånn ekstremt lavt forbruk de siste årene. Men samtidig har det vært en en bevisst prioritering av aksjesparing. Jeg har mange måneder prioritering akjsesparing over andre ting. Hver gang jeg har brukt penger på noe annet har det ført til mindre sparing i aksjefond. Og hver gang jeg har valgt bort å bruke penger på noe annet har jeg hatt mer til aksjesparing.
8. Aldri tatt ut penger
Dette er ikke et punkt kun fordi formuen min så klart hadde vært lavere om jeg hadde tatt ut penger underveis, men fordi det er en typisk tabbe å velge dårlige tidspunkter å ta ut pengene på. Den har jeg utgått. Det er faktisk slik at jo mindre du følger med, jo bedre kan det gå. Da slipper du å bli påvirket til å ta ut investeringene dine når børsen har rast. Så at jeg har hatt is i magen i (eller bare ikke fått med meg) dårlige tider har gjort at jeg ikke har solgt fondsandeler når de er lavt priset, for så å kjøpe de dyrere tilbake når optimismen er tilbake og markedet har gått bedre igjen.
Den aller beste strategien er å kjøpe når det er billig og selge når det er dyrt. Problemet er bare at vi ikke vet før etterpå hva som har vært billig og hva som har vært dyrt. I tillegg må man klare å time markedet riktig 2 ganger om man skal lykkes med denne strategien. Både salgstidspunktet og det nye kjøpstidspunktet må stemme. Jeg følger heller regelen "TIME in the marked beats TIMING the marked", og har aldri vurdert å ta ut penger før nå når jeg trenger dem.
La meg by på et eksempel på når jeg ikke burde ha tatt ut penger. Også for å vise at du må belage deg på å sitte gjennom svingninger om du skal investere pengene dine. 2022 var et av årene jeg investere 50 000 kr. Allikevel reduserte saldoen min seg med 195 000 kr. Men hadde jeg tapt penger? Nei, faktisk ikke! Og grunnen til det er at jeg ikke solgte meg ut med tap. Da er tapet det vi kaller et papirtap, og ikke et realisert tap.
Men nå begynner jeg å ta ut. Jeg har i dag lagt inn en salgsordre på 1 million. Dette fordi jeg rett før jul kjøpte meg et (halvt) hus. Det tar jeg over 1.april, men jeg har allerede startet med uttak.
Hvordan ta ut penger fra aksjesparekontoen?
Dette er et spørsmål jeg har fått noen ganger, men selv satt meg lite inn i da jeg har vært i en oppbyggingsfase. Men nå var det plutselig min tur til å skulle ta ut.
Det høres kanskje rart ut at jeg tar ut penger i januar, når jeg ikke trenger summen før i slutten av mars. Hvorfor tar jeg ut i januar når husoppgjøret skal gjøres 1.april? Det er fordi jeg ikke vet hvordan markedet vil utvikle seg. Kanskje øker det enda mer? Ser man historisk på aksjemarkedet og tenker det fortsetter på samme vis fremover, så er det større sjangs for at markedet går opp enn ned i løpet av disse månedene. Men siden det er en sjangs for at det går ned, og også mye ned, sikrer jeg en del av gevinsten min, og har derfor startet med uttak.
Hva med skatt?
I en aksjesparekonto, gjerne forkortet til ASK, er det slik at den kontoen vet hvor mange kroner du har satt inn, og hvor mange kroner som er avkastning. Og når du tar penger ut, er systemet sånn at de første kronene du tar ut er pengene du satt inn. Og de er det ikke skatt på. Det var jo dine penger i utgangspunktet. Men gevinsten, den skal du betale skatt på. 37,84 % ved uttakk i 2025. Så de første 2 millionene jeg tar ut er uten skatt, men på grunn av den siste, som består utelukkende av avkastning, må jeg betale 378 400 kr. Det er mye, og viktig å tenke på når man planlegger å bruke pengene.
Og mens vi er inne på skatt. En bra ting i forhold til formueskatt er at investerte penger ikke regnes som hele summen. De har det som heter verdsettingsrabatt, som er 20 % for aksjer. Så verdien regnes som 80 %. Hadde jeg tatt ut de 3 millionene i romjula og hatt de på bankkonto ville de hatt verdi på 3 millioner i skattemeldingen. Når de står investerte i aksjer regnes de som 2,4 millioner i skattemeldingen.
Ting å kunne før man starter med investering i aksjemarkedet
- Ikke invester penger du kan trenge snart. Du vil slippe å måtte ta ut penger når de er mindre verdt. Ha altså bufferen din utenfor
- Diversifiser. Det betyr å ikke investere alt du har i en aksje. Velger du et fond er du investert i flere aksjer, og allerede diversifisert noe. Velg brede fond, eller flere fond for enda bedre diversifisering. Du kan også investere i ting utenfor aksjemarkedet som eiendom, kryptovaluta, crowdfunding, gull og andre råvarer, obligasjoner, rentefond ++
- Sett inn penger på flere tidspunkter, sånn at den timingen ikke blir så viktig.
- Ha lang tidshorisont. Da tåler du svingninger. På kort sikt er risikoen høy. På lang sikt blir den mindre og mindre (ser vi bakover i tid i alle fall).
- Det går ann å starte med et par hundrelapper i måneden, du må ikke ha en formue før du starter.
Vil du ha mer Pengesnakk?
Legg igjen navn og epost under, så får du med deg de beste tipsene og nyhetene fra meg.
Jeg behandler informasjonen din trygt, og du kan når som helst melde deg av lista.