Kredittkort! Gjeld, smart bruk og fordeler

Kredittkort er virkelig et tveegget sverd. Mange gode fordeler om det brukes på en smart måte. Uheldige (les: dyre) følger om det brukes feil.

Og når jeg skriver feil mener jeg at du ikke følger denne regelen:

Bruk kun kredittkort om du har pengene du låner på konto.

Så kun når du kunne ha valgt å bruke kortet som er koblet til bankkontoen din mener jeg det er greit å bruke kredittkort. Og grunnen til at jeg sier det er at kredittkortbruk er et dyrt lån. Et veldig dyrt lån. Betaler du ikke beløpet tilbake når regningen kommer, begynner rentene å løpe. Og begynner rentene å løpe, er ikke fordelene verdt noen ting.

Hva er fordelene med kredittkort?

1. Cashbacs, andre medlemsfordeler og rabatter. 
2. Rentefritt lån på opptil 45 dager med de fleste kort
3. Mer sikkerhet. Enklere å få pengene tilbake hvis du blir svindlet eller ikke får levert en vare eller liknende. Du kontakter kredittkortselskapet/banken for reklamasjon.
4. Forsikringer som ligger inne når du betaler med kortet. For eksempel reiseforsikring om du har betalt minst 50 % av reisen med kredittkortet.

 Kredittkortbruken kan bli veldig dyr

Det negative med kredittkort er den skyhøye renta de fleste kortene har. Alle fordeler forsvinner helt om du ikke betaler hele regningen ved forfall.

Smart kredittkortbruk:

Betal hele regningen ved forfall - ikke kun minstebeløpet

Rentene begynner å løpe når du lar det være en saldo på kortet etter regningens forfall.

Kredittkortselskapet vil gjerne at du betaler kun minimumsbeløpet. De tjener jo ikke penger på å gi deg rentefritt lån og cashbacks og rabatter. De tjener penger når du er for sent ute med betalingen.

I ukens podcastepisode snakker jeg om kredittkortbruk og hvor dyrt det kan bli:

For kredittkort har gjerne en rente på rundt 25 %. Det er mye.

Aldri bruk kredittkort dersom du ikke har pengene på konto

Det er enda strengere enn at du skal kunne betale ved forfall. Jeg vil ikke at du skal kunne betale med neste måneds lønn, men med denne måneds lønn. Klarer du å betale ned kredittkortet før neste lønn kommer inn, slipper du å leve på etterskudd.

Havner du i en sirkel der du starter hver måned med å betale for den forrige, kommer du deg aldri fremover i reisen mot en bedre økonomi og mer frihet.

Noen har en strategi der de bruker kredittkortet som en nødbuffer. Det er helt greit å ty til kredittkortet om du for eksempel har investert månedens overskudd allerede. Når du da kommer til neste lønning og betaler ned kredittkortet, blir konsekvensen kun at du får spart mindre.

Men har du allerede negativ saldo, hva gjør du da når en større uventet utgift dukker opp?

Lever du alltid med regningen for forrige måned får du problemene i fanget med en gang du blir permittert, får en dyr veterinærregning eller parkeringsbot.

Har du konstant saldo på kredittkortet du ikke kan betale ut nå, ha som første mål å kunne betale kredittkortregningen dagen før lønning. Da kan den lønningen brukes til neste måneds forbruk og etterhvert også kunne legge litt til side. Det er et bedre liv, det kan jeg love deg.

Hvorfor jeg bruker kredittkort

Når alt det er sagt, jeg bruker kredittkort hele tiden. Jeg, som vet hvor skummelt det kan være. Og kanskje er det nettopp derfor jeg kan bruke det.

Hovedgrunnen til at vi bruker kredittkort er

• Cashbacs
• Praktisk

Tom og jeg har ikke noe felleskonto eller matkort. Vi bruker et kredittkort og betaler halvparten hver.

Betaler vi med kredittkort når vi handler mat får vi 1,5 % og handler vi andre ting 0,5 % i cashbacks. Det er ikke store summer, men å få et par tusen i året kun for å bruke "riktig" kort er verdt det synes jeg.

Hvilket kredittkort er riktig for deg?

 Det kommer an på 2 ting:

• Hva du kjøper
• Hva du vil ha ut av det

Når det gjelder punkt 2 er det i hovedsak snakk om penger eller fordeler knyttet til reise med fly. Flyr du masse eller drømmer om å reise mer med fly ville jeg sjekket ut de kortene som gir den type bonus. Ønsker du, som meg, å reise mindre med fly er kort som gir kontanter bedre.

Noen kort gir rabatter i ulike butikker, noen gir billigere drivstoff, mens andre gir en prosent av alt du handler tilbake til deg.

For meg som helst handler så lite som mulig, holder jeg meg unna disse "shopping"-kortene fordi jeg lett kan bli fristet til å se om de "har noe jeg trenger" om det er supertilbud i utvalgte butikker en helg. Smart å benytte seg av om man trenger en vare, men lett å bli fristet til å kjøpe ting man ikke var ute etter i utgangspunktet.

Det finnes masse ulike kort, så du får lese på betingelsene før du bestemmer deg. Mine tips er:

• Ikke fokuser på å finne kortet med lavest mulig rente, for den skal du ikke betale uansett. Husk:aldri bruk kreditkkort om du ikke har pengene på konto.
• Tenk på hva du bruker mest og hva du vil ha. Kjører du mye bil med fossilt drivstoff, sjekk ut hvilket kort som gir drivstoffrabatt. Alle monner drar, men med en gang du ikke betaler en regning og rentene begynner å løpe - er de monnnene ingen ting vært fordi renta er så dyr.

 Har du kredittkortgjeld?

Da gjelder det å starte med små skritt i riktig retning. Dette er rekkefølgen jeg ville gjort det i:

1. Tilgitt meg selv. Spist er spist, og brukte penger er brukt. Nå ser vi fremover!
2. Fått oversikt over alt jeg skylder. Er det kun et kredittkort eller er det flere? Hva haster mest?
3. Betal noe. Er det en forsinket regning du har mulighet til å betale nå? Et inkassokrav eller en regning? Å bli kvitt noen mindre lån/forsinkede betalinger gir motivasjon og mer oversikt over situasjonen.
4. Har du ikke råd til å betale noe ned på kredittkortgjelden er det på tide å bli kreativ. Hva kan du la være å kjøpe denne måneden for å heller betale litt mer ned på gjelden. Legg ut annonser for ting som kan selges. Les her for flere tips om det. 
5. Samle små dyre lån i et forbrukslån. Det er det som kalles refinansiering. Tanken er at det blir mer oversiktlig, og at du får lavere rente. Det farlige med refinansiering synes jeg er at det virker som problemet er løst. Det er det jo ikke, du har bare fått mer oversikt og lavere rente. Betal det fortsatt ned så raskt du kan. Noen har også mulighet til å låne opp på boliglån, for å få banken til å betale ned de dyre lånene. Be om å ikke få forlenget løpetid på lånet, og betal inn ekstra når du kan.
6. Har du boliglån kan du spørre banken om noen måneders avdragsfrihet for å få betalt ned de dyre lånene dine med pengene du vanligvis betaler avdrag med. Grunnen til at det er lurt er at kredittkortlånet er mellom 10 og 15 ganger dyrere enn boliglånet ditt.
7. Har du flere lån og lurer på hva som skal prioriteres først? Det med høyest rente haster mest, er mitt svar. Men mange har også god erfaring med snøballmetoden, som går på å betale mest på de minste kravene. Jeg forteller om det i podcasten som du kan høre her.
8.  Kan du jobbe mer i dagens jobb, eller finne en deltidsjobb eller ekstra inntekter?
9. Bruk minst mulig penger i tiden fremover. Et par måneder uten unødvendig forbruk kan også gi verdifull innsikt i hva du kan kutte ut permanent.

 Et skritt ad gangen er ikke for lite når alle skrittene går i riktig retning. Lykke til!