spørsmål og svar i Pengesnakk podcast episode 127

 Innlegget inneholder en annonselenke

I denne podcastepisoden svarer jeg på spørsmål fra dere 

Når man har fått restskatt, når burde man betale det? Før 31.mai eller vente på regning?

Får du restskatt betyr det at du har betalt for lite skatt i fjor. Det kan skyldes at du har tjent mer, lånt mindre eller andre ting har endret seg i livet/økonomien din. Har ting endret seg nå i 2022, kan du gå inn på skatteetaten sine sider og oppdatere tallene dine, så skattetrekket ditt blir riktigere resten av året.

Betalte du for lite skatt i 2021 vil du få en regning som forfaller 20.august (for de fleste, men får du skatteoppgjøret ditt sent blir denne fristen også flyttet litt, så se på det du får tilsendt).

Er beløpet på over 1 000 kroner, blir det automatisk delt på 2 regninger. Halvparten 20.august og resten en måned senere.

Det blir lagt til på renter på disse pengene du skulle ha betalt i skatt i fjor. Rentesatsen er 0,39 prosent. Altså, skylder du 10 000 kroner blir det 39 kroner for et helt år, som det faktisk er snakk om her, for rentene løper fra 1.juli i fjor, selv om du først fikk vite om det nå.

Det står på skatteetaten sine sider at du slipper renter om du istedenfor å betale regningen når den kommer, betaler inn et tilleggsforskudd på samme beløp. Ønsker du å gjøre det, ser du hvordan her:

https://www.skatteetaten.no/person/skatt/skatteoppgjor/restskatt/kid-for-tilleggsforskudd-og-forskuddsskatt/

Hvorfor velger du å ha lån i lånekassem? Når du har penger på konto, nok til å betale ut lånet?

Jeg har mange ganger hatt lyst til å betale ned studielånet mitt raskere, og har i perioder betalt inn høyere månedlige beløp. Men grunnen til at jeg beholder er at studielånet har lav rente(akkurat nå på: 1,667 %), og pengene mine kan gjøre en bedre jobb andre steder, f.eks i aksjemarkedet.

Ønsker du å betale ned ditt studielån raskere finner du info her.

Hvordan forbedre kreittscore raskt? Hva spiller inn for å få en god kredittscore utenom gjeld?

Kredittscore, eller kredittsjekk, kredittvurdering/reting  er noe som gjøres når du skal søke lån, eller også opprette abonementer på strøm og mobil f.eks hvor man bruker først og betaler etterpå. Selskapet som skal låne deg penger trenger å vite om du er kredittverdig. Altså kommer du til å betale det du skylder?

Etter kredittvurderingen får du et tall som sier noe om den beregnede risikoen de tar ved å låne deg penger. Det finnes flere selskaper som beregner ditt tall, altså hvor stor risiko det er å låne deg penger, og akkurat hvordan de beregner holder de litt hemmelig. Men ingen kan kredittsjekke deg uten at du har samtykket til det, og du vil få et brev med din egen kredittscore når det er gjort.

Faktorer som er med på å bestemme din kredittscore:

1. Gjeld
2. Betalingsanmerkninger
3. Inntekt(høy er bra og stabil er bra)
4. Alder(lav er negativt fordi de enda ikke har nok data på deg til å kunne si at du alltid gjør opp for deg)
5. Utdanning
6. Om du flytter ofte (teller negativt fordi det kan vitne om ustabilitet i økonomien)
7. Firmaøkonomien (om du driver for deg selv.

Grunnen til å forbedre sin egen kredittscore kan være at du ikke får tatt opp lån, abonnementer eller at banken gir deg en høyere rente fordi det virker som mer risikofylt å låne deg penger.

Men ønsker du å forbedre din egen kredittscore er ikke gjort over natta, og det er jo sånn det skal være. Det tar litt tid å bevise at du er kredittverdig, selv om du vet at du fra og med nå er en god betaler.

Det du kan starte med, og som kan forbedre scoren din raskt er å betale inkassosaker og få fjernet betalingsanmerkninger.

Trykker du på reklamen under, kan du sjekke din kredittscore nå:

Var det viktig for deg å finne en partner som delte samme økonomiske interesse som deg? Kunne du vært sammen med en sløser, som var fornøyd med den levemåten?

Kort oppsummert: Jeg tror faktisk det. Jeg og mannen min har organisert vår økonomi slik at hver av oss disponerer egne penger, og da har jeg ingen ting med hva partneren sløser med.

Samtidig er jeg glad for at Tom er en økonomisk type. Vi har litt ulike prioriteter, og hadde jeg ikke vært sammen med Tom ville jeg garantert brukt mindre penger på bolig

 I denne videoen får du hilse på mannen min, og vi forteller om hvordan vi fikk råd til huset vårt og hvordan vi planlegger å bruke enda mer penger på det.

Hva er smartest av investering i fond/aksjer og utleiebolig slik situasjonen er akkurat nå.

For det første bør ikke investeringer gjøres på bakgrunn av en "situasjon akkurat nå". Det skiller investering fra spekulering. Tidshorisonten må være lenger. Fordelen med det er at du ikke trenger å vurdere situasjonen akkurat nå.

Hva som lønner seg fremover i tid er nær sagt umulig å si, men her er noen betraktninger fra meg:

• Når du skal regne på lønnsomhet i utleiemarkedet må du ta hensyn til måneder uten leietager, og kostnader til vedlikehold
• Tenk på hvor mye du skal vektlegge verdiøkning i boligmarkedet. Det ideelle er å finne et utleieobjekt som gir inntekt også om verdiøkning ikke er med i regnestykket.
• Utleiebolig krever mer arbeid av deg enn investeringer i aksjefond.
• Inngangsbilletten i aksjefond er mye lavere (du kan investere 100 kr)
• Det er raskere å selge fond enn eiendom.

Jeg lurer på ift kapselgarderobe, hvordan er det med vasking av klær om man bor alene? Føler det vil bli ganske mange tomme maskiner?

Først et par ord om kapselgarderobe: Det handler om å lag seg en minimalistisk, oversiktlig garderobe man er fornøyd med ut av sine egne klær.

Jeg følger de fleste retningslinjene fra prosjekt333, som vil si at jeg har 33 plagg fremme og bytter dem ut med plagg jeg har pakket bort hver tredje måned.

Her er en film jeg laget da jeg gjorde klar garderoben min til vinterårstiden.

Tomme maskiner er ikke noe problem for meg. Det skyldes så klart at jeg har 3 gutter i hus som er flinke til å produsere skittentøy, men ser ikke for meg at det ville vært en utfordning uansett.

En av fordelene med kapselgarderobe er at alle plaggene i garderoben din passer deg (smak, sesong, størrelse) og at du derfor ikke trenger å vaske før det er nesten helt tomt i garderoben. 

Kor mykje kle bør eg ha?

Det er så klart individuelt, men jeg ville sagt under 100. 

Jeg har nemlig nettopp talt opp hvor mange plagg jeg eier totalt (inkluderte sko, vesker, treningstøy(nei, jeg har fortsatt ikke begynt å trene) belter, jakker, votter og alt mulig av klær).

Gjennomsnittsnordmannen har 359 plagg i følge en SIFO-undersøkelse, så du er ikke alene om du har mye tøy. Og tell gjerne plaggene dine om du tror du har lite, vi har ofte mer enn vi tror, hevder samme undersøkelse.

Hvor ofte bør man ta verdivurdering på huset? 

Det spørs hva formålet med verdivurderingen er. Så mitt kjedelige svar blir at du bør ta en ny verdivurdering når du trenger en ny verdivurdering. Og grunner til å få en verdivurdering kan være flere

• Noen vil kjøpe seg inn eller ut av eiendommen.
• Høyere verdi vil gi lavere belåningsgrad, som kan gjøre at banken vil låne deg penger til en lavere rente.
• Du skal selge og lurer på ca hvor mye egenkapital du har til neste kjøp.
• Du ønsker å bake inn et topplån eller bli kvitt kausjonist.
• Du ønsker en periode med avdragsfrihet og lurer på om belåningsgraden er lav nok til å kvalifisere til det.

Ofte trenger du ikke en megler på besøk for en verdivurdering heller. Meglerkontorene har kalkulatorer i banken hvor de basert på område, prisvekst etc kan gi deg en ca verdi. Har du pusset opp eller gjort endringer du tenker vil ha påvirket boligverdien din, kan en verdivurdering være greit. Om du da har behov for å vite hva boligen din er verdt akkurat nå.

Hvordan starte hele spareprosessen fra scratch?

Det er vanskelig å si noe helt generelt fordi jeg ikke vet hva du skal spare til eller hvordan situasjonen din er, men et bra sted å starte er å sette seg et mål. Og også tenke litt på hvorfor du skal starte med sparing nå. Hva er det du vil oppnå med det? Å vite retningen du vil sparingen skal ta deg i vil gjøre det enklere å motivere seg for endringene.

Helt konkret ville jeg startet med å sette opp et automatisk sparetrekk når lønning har kommet inn på konto. Sparing 12 ganger i året blir det penger ut av selv om beløpet er lite i starten.

Jeg tenker også at det viktig å sette realistiske forventinger til sparingen og din nye økonomiske hverdag. Du kommer ikke til å mestre 20 ting om du starter med alt samtidig. Så gi deg selv litt tid til å mestre noe, før du begynner med "alt". F.eks kan du starte med å rydde klesskapet, sette et matbudsjett, skrive samboerkontrakt eller finne ut hvor mange penger du skylder. Men ikke alt samme dag! Vi blir fort overvelda fordi økonomi er ikke bare tall. Det er følelser. Så vi må jobbe på lag med følelsene og jobbe for å få et godt forhold til penger og vår egen økonomi. Plutselig synes du det er spennede å søke på nettet for å finne ut hvor mye du kan spare på å flytte boliglånet til en annen bank. Det er dit vi vil. Så vær så snill og ikke overveld deg selv med å skulle få oversikt over alt og gjøre alle tiltakene samtidig. 

Så lag deg en lang liste med ting du vil bli god på, f.eks se på mobil, strøm, forsikring, lån, investering, testamente, matbudsjett, shoppe mindre, sette opp samboerkontrakt, forhandle lønn. Så starter du med en ting før du gjør neste.

Er det bedre med egen bufferkonto eller er det vel så lurt å legge det inn i rammelånet for å få lavere renteutgifter 

Nå vet jeg ikke helt hvor enkelt det er å hente penger ut av rammelånet, hvis det er like enkelt som å overføre fra en bankkonto ser jeg ingen ulemper med å legge bufferfpengene inn i rammelånet. Og nå som rentene på boliglån øker vil også lønnsomheten av dette øke.