Hva er det lurt å gjøre med BSU nå?

Hva det er lurt å gjøre med BSU nå, er et spørsmål jeg stadig får, etter at reglene for BSU igjen er endret(fra 2021).

For at du skal kunne ta gode valg, må du ha informasjon!

Dette er BSU

• Boligsparing med Skattefradrag for Unge. 
• Skattefradrag på 20 % av det du putter inn.
• Pengene må brukes på bolig for at du skal beholde skattefradraget.
• Du kan spare fra du er født og til og med det året du fyller 33 år.
• Det er et maksbeløp for hvor mye du kan spare per år.
• Totalt kan du spare 300 000 kroner i BSU.
• Du kan kun ha en BSU-konto, og når du har tatt pengene ut av kontoen, kan du ikke åpne ny.

Dette er de nye BSU-reglene

• Det nye maksbeløpet er 27 500 kroner i årlig sparing (5 500 kr i skattefradrag)
• Du får kun skattefradrag frem til du har kjøpt din første bolig.

Og det siste punktet er en stor endring. Tidligere kunne du ha BSU uansett om du hadde kjøpt bolig eller ikke. Da kunne du fortsette å spare i BSU etter boligkjøp og få skattefradraget på 20 prosent.

Men hva nå da? Lønner det seg å beholde BSU?

Har du kjøpt bolig vil det for mange fortsatt lønne seg å beholde BSU-kontoen. Det er fordi renten på BSU er høyere enn boliglånsrenten for mange.

Sjekk opp renten på din BSU og renten på ditt boliglån. Er renten på BSU høyest, ville jeg beholdt pengene der. Er renten på boliglånet høyest, ville jeg brukt pengene på BSU-kontoen til å betale ned på boliglånet.

Eksempel 1:

Hvis boliglånsrenta er 2 % betaler du 2 000 kr i året for å låne 100 000 kroner

Hvis renten på BSU er 3 prosent får du 3 000 kr i året i renter om du har 100 000 kroner på kontoen.

3 000 - 2 000 = 1 000 kr er det du tjener på å beholde BSU.

 Eksempel 2:

BSU fortsatt 3 %, men boliglånsrenta øker til 3,2 %

Da får du 3 000 i rentekroner fra BSU per 100 000 kr.

Men du betaler 3 200 kr for å låne 100 000 kr fra banken.

Har du 200 000 kroner på BSU-kontoen gir det 400 kr i tap hvert år på å beholde pengene på BSU-kontoen(sammenlignet med å bruke pengene til å betale ned på boliglånet.

Bør jeg fortsatt spare i BSU da?

Bestemmer du deg for å beholde BSU-kontoen etter boligkjøp fordi renten der er høyere enn boliglånsrenten din lurer du kanskje på dette også? 

Etter du har kjøpt bolig får du ikke lenger skattefradrag, som nå er maks 5 500 kroner i året. Derfor er grunnen til å spare på BSU mye mindre enn tidligere (da det var rundt 23 % risikofri avkastning på siste års innskudd). Etter boligkjøp er avkastningen nå rundt 3 %.

Ønsker du ikke å spare i fond eller har andre sparemål, kan du fortsatt spare til bolig/boliglån på BSU-kontoen. Men følg med på renta. Med en gang renten på lånet er høyere enn renten på sparingen ville jeg brukt pengene på nedbetaling av boliglån.

Sjekk opp hvilke regler din bank har når du fyller 34. Da kan det hente renta justeres ned til vanlig sparekontorente. Den er lavere enn boliglånsrenta di.

Hvordan betaler jeg ned lånet med BSU-kontoen?

Det praktiske kan banken hjelpe deg med.

Jeg er opptatt av at du skal ha en plan videre. En god plan vil være å be banken om samme avdrag videre, selv om lånet ditt nå er lavere. En annen god plan vil være å betale lavere avdrag på lånet, slik at du beholder lånet like lenge som opprinnelig plan, men at du bruker beløpet du nå "sparer" på renter/avdrag hver måned til investering eller noe annet smart.

Det viktigste er at du har en plan, så du unngår at dette skjer: de månedlige avdragene dine reduseres, men du merker ikke noe til det/bruker ikke pengene på noe smart. Da bruker du i praksis BSU-kontoen til unødvendig forbruk. Min mening er at hardt oppsparte midler bør brukes bedre.

Jeg snakker mer om det i ukas podcastepisode. 

BSU for deg som ikke eier bolig

Jeg har tidligere skrevet om hvordan du kan få maks ut av BSU-kontoen og hvilke feller du må unngå. [Vær obs på at innlegget inneholder BSU-grensene som gjaldt på tidspunktet det ble skrevet, og ny regel om at man ikke får skattefradrag når man eier bolig ikke er inkludert.]

Det er viktig å tenke på at man ikke får skattefradrag om inntekten ikke er høy nok til at man skatter. Derfor kan det være ulønnsomt å fylle opp BSU for tidlig.

Det siste året du kan spare er det året du fyller 33 år, og du kan maks spare 27 500 kr årlig og 300 000 kroner totalt. Hvis du legger opp til å spare fullt de årene du sparer blir det 11 år med BSU-sparing. 

Det kan være hvert år fra det året du fyller 23, eller du kan begynne tidligere.

Er du allerede 23 år eller eldre trenger du ikke lenger å tenke på om du betaler nok skatt eller ikke til å få skattefradrag. Du får uansett ikke fylt opp BSUen til maksbeløpet(om ikke årlig beløp endres igjen).

Hva skal du gjøre med BSU - Oppsummert

1. Er du ung og vil spare til bolig og ikke har en BSU-konto: Start sparingen om du tjener nok til å skatte.
2. Er du over 23 år og vil spare til bolig og ikke har BSU konto: Start sparingen i BSU uansett.
3. Har du BSU-konto, men ikke bolig: Spar i vei. Maksgrensa har økt til 27 500 per år, men totalbeløpet du kan spare på kontoen er fortsatt 300 000 kr.
4. Har du BSU og bolig, og er under 34 år: Det lønner seg nok å la kontoen stå. Du kan spare mer, men det lønner seg ikke like mye som før.
5. Har du BSU og bolig, og er over 34 år: Det lønner seg nok ikke å beholde BSU lengre. Sjekk opp rentene på kontoen og sammenlign med renta du betaler på boliglånet. Mest sannsynlig lønner det deg å betale ned gjeld på boligen med BSU-pengene. Husk å lag en plan for nye avdrag! Hvis avdragene er lavere enn før, altså at ikke løpetiden på lånet blir noe kortere, lag en plan for avkastning eller smart bruk av de pengene.