Hvordan spare til bolig?

Hvordan spare nok egenkapital til boligkjøp er noe mange lurer på. Selv om vi kan låne 85 % av kjøpesummen i banken, er det mye penger som må spares av oss selv. Her kommer mine tips:

I ukens podcastepisode svarer jeg på spørsmålet til Sofie, om hvor sparepenger til bolig skal plasseres, fordelen med BSU, og hva man gjør når BSU er fylt opp:

Hvorfor er det lurt å spare til bolig i BSU?

BSU er en type konto laget for å få flere unge til å spare til bolig. Den har høyere rente enn vanlig sparekonto, men det aller beste er:

For hver hundrelapp du sparer i BSU, får du 20 kroner gratis.

For å få disse gratis pengene, sier du ja til at pengene du sparer på BSU-kontoen kun kan brukes til bolig. Du kan spare på kontoen til og med det året du fyller 33 år.

Kontoen kan du opprette i hvilken bank som helst, men du kan kun ha en BSU-konto, og du kan kun ha den en gang. Avslutter du kontoen, kan du altså ikke spare i BSU mer. Og bruker du pengene på noe annet enn bolig, må du betale tilbake de gratis pengene du har fått.

De gratis pengene du får, får du gjennom et fradrag på skatten. Fradraget er på 20 %, altså en femtedel av det du har spart på BSU-kontoen året før. 

Fyller du kontoen med så mye det er lov til å spare hvert år(27 500 kr), blir skattefradraget ditt på 5 500 kr. Du betaler altså mindre skatt enn du ellers ville gjort, og det er måten staten gir deg dine gratis penger på.

For eksempel: Tjener du 600 000 kroner før skatt, skal du skatte ca 163 000 kroner. Har du spart 27 500 kr i BSU blir skatten ca 157 500 kr. Da har du 5 500 kr mer å rutte med året etter, som da også kan brukes til boligsparing.

NB! Tjener du så lite at du ikke betaler skatt, har du ikke noe skatt å trekke fra på. Derfor får du ingen gratis penger i premie for å spare i BSU. Du kan lese mer om BSU her.

BSU er ikke nok

For de aller fleste er det ikke nok å spare til bolig i BSU. Maksbeløpet man kan spare i BSU er totalt 300 000 kroner, og det tar noen år å komme til den summen når beløpet du kan spare per år er maksimalt 27 500 kr.

Så hvor mye må du spare? Og hvor skal vi plassere pengene vi sparer etter at BSU er fylt opp for året?

Huset jeg nå bor i er den fjerde boligen jeg eier, og planen er å bo her i årevis.

Hvor dyr bolig skal du kjøpe?

Hvor mye du må spare kommer an på hvor dyrt du vil kjøpe for. Før du legger en spareplan kan du derfor ta et titt på boligpriser i området du tenker du skal kjøpe i. Skal du kjøpe et-roms-leilighet, enebolig, rekkehus eller stor leilighet? Prisene varierer både med type bolig, størrelse, standard, beliggenhet og flere faktorer. Boligmarkedet svinger også litt, for noen ganger er mange på utkikk og det er få boliger ute. Andre ganger kan tilbudet være større enn etterspørselen. Boliger selges vanligvis etter budrunder i Norge. Det vil si at den som vil betale mest for boligen, får kjøpe den. Det kan gjøre at drømmeboligen din blir enda dyrere. Så mange faktorer, men allikevel mulig å se for seg en sum man vil spare sammen.

Vi kan låne masse penger til bolig. Heldigvis, med de boligprisene vi har. Banken låner ut, men de har regler å forholde seg til. Blant annet at du selv må kunne stille med 15 % av det boligen koster. Så kan du låne 85 % av kjøpesummen av banken. Da tar banken pant i huset, slik at du ikke kan selge det uten å betale tilbake. Og betaler du ikke det du skylder banken, kan de selge boligen din for å få tilbake pengene de har lånt ut til deg.

Men la oss se på noen summer. Skal du kjøpe deg en bolig til 3 millioner, da blir det 2 550 000 kr på banken og 450 000 kr på deg. 

450 000 kroner er mye penger, og er du smart begynner du derfor BSU-sparingen lenge før du skal kjøpe bolig. Da blir spareveien kortere den dagen du for alvor begynner boligsparingen.

Hvor skal man spare til bolig når BSU er fylt opp?

Som nevnt har BSU-kontoen en maksgrense på 27 500 kroner. Hva gjør du med pengene når du sparer mer enn det? 

Det kommer litt an på horisonten din. Er det 3-5 år ville jeg aldri investert pengene i aksjefond. Det kan være fristende å investere pengene fordi du ser at aksjemarkedet går oppover, og ser at sparingen kunne gått raskere. Men samtidig som vi vet at aksjemarkedet gir avkastning på sparepenger over tid, vet vi også at aksjemarkedet svinger. Jeg ville ikke risikert å havne i en situasjon der verdien av pengene mine for eksempel ble halvert rett før jeg trengte dem til boligkjøp.

Den "kjedelige" sparekontoen

Det jeg ville gjort, med kort horisont er å finne ut hvor jeg får best rente på sparepengene mine helt uten risiko.

Gå inn på finansportalen.no. Trykk på "bank", og så på "innskudd i bank".

Skjermbilde fra finansportalen.no tatt 15.11.2021

Der inne skriver du inn et beløp for å få opp ulike bankers rente. Og høyere rente er bedre ( i motsetning til når vi snakker om lån)

På høyre side kan du huke av om du kan tenke deg å binde/låse pengene, og du finner også banken med høyest rente på BSU-konto.

Bør jeg låse pengene?

For å få høyest rente uten risiko må du låse sparepengene dine i et år eller flere. Og det kan jo være en risiko i seg selv, om du ikke har stor bufferkonto i tillegg. Kanskje er det bedre å ha tilgang til sparepengene, og dermed få litt lavere rente? Eller du kan gjøre begge deler - låse en del av beløpet, og spare resten på en konto du har tilgang til.

Er du under 34, men har spart det du kan i BSU for i år, sjekk ut produktene bankene har laget for at du skal kunne spare mer til bolig. Navnet er ulikt i de ulike bankene, men det er typisk noe med BSU; BSU 2.0, BSU ekstra, BSU pluss, Boligspar ung etc. Her er det ikke noe skattefradrag å hente, men bedre rente enn vanlig sparekonto. Men vær obs, der noen banker gir samme gode rente som BSU-kontoen din(rundt 3 %) er andre bankers rente nærmere 1 %.

Hvordan sette opp en spareplan for å spare penger til bolig?

Tar vi utgangspunkt i 450 000 kroner som skal spares, og du har 3-5 år til boligkjøp, (la oss for enkelthets skyld si 4,5 år til boligkjøp), blir summen som må spares hvert år 100 000 kroner.

Er det mulig å spare 100 000 kroner i året?

Ja, det er det. Spesielt når du nettopp er ferdig som student, og begynner å tjene "ordentlige" penger.

Siden de fleste får lønn en gang i måneden er det fint å regne ut månedlig sparebeløp, og det naturlige hadde vært å dele 100 000 kr på 12, og spare 8 333 kroner hver måned fremover.

men la oss ta en liten tenkepause før vi gjør det

Det du bør tenke litt på er om sparepotensialet ditt er likt hver måned. Altså kan du spare like mye hver måned? 

Er svaret ditt ja, ta 100 delt på 12 = 8 333 kr per måned og sett det opp som et automatisk trekk. Som jeg elsker automatiske trekk! En overføring fra brukskonto til sparekonto, som går av seg selv hver eneste lønningsdag.

Er du student har du nok, på grunn av hvordan stipendet deles ut, størst sparepotensiale i august og januar, og juli hvis du har sommerjobb.

Noen vil kunne spare mest i desember pga halvt skattetrekk, mens andre vil si at i desember er sparepotensialet mitt desidert minst fordi jula er dyr. 

 Skal du ikke spare i juli og desember på grunn av ferie og jul blir det 10 000 kroner som må spares hver måned de andre månedene.

Får du spart 25 000 om sommeren på grunn av sommerjobb, blir det månedlige trekket på 6 250 kr.

Hvor skal pengene til bolig komme fra da?

Var dette helt urimelig høye beløp? Kanskje trenger du mer enn 4,5 år. Kanskje går det lettere å spare enn planen var? Går du opp i lønn for eksempel, kan du øke trekket tilsvarende lønnsforhøyelsen.

Se også på hva du vil bruke penger på hver måned. Hvor mye går til å bo, hvor mye koster mobil, strøm, internett, mat og andre ting du må ha? Hvor mye kan du spare akkurat nå, og litt frem i tid?

Hva kan du ofre? Hvis du ikke vil gjøre noen omprioriteringer for å få råd til bolig, blir det vanskelig å kjøpe noe eget, fordi det koster så mye.

Jo mer du lar være å kjøpe, også av billige ting, jo mer får du igjen til sparing. Prioriter!

Kjøp kun det som gjør deg lykkelig.

Kan du jobbe mer, for å få boligsparingen til å gå raskere? Det kan også gjøre at du kvalifiserer til lønnsforhøyelse raskere. 

Tips til inntektskilder finner du her

Flytt til et billigere bosted. Kan du bo hos foreldre en stund for å spare mer? Da kan du bidra til husholdningen, men fremdeles ha større sparepotensiale hver eneste måned. Flytter du til en bolig som koster 2 000 kroner mindre i måneden, kan du spare nesten 50 000 kroner mer hvert år. 

Selg unna ting du ikke trenger, mer om det her: #selge100

Lei ut bilen din av og til, om du må ha bil i det hele tatt.

Husk at et sparetips i seg selv ikke vil gi deg drømmeboligen. Ta i bruk de som passer for deg, om det er å ta en omvei til jobb for å slippe å bli fristet til å shoppe, ha med matpakke, øke sparetrekket ditt hver måned, droppe en TV-kanal eller annet abonnement, finne billigere hobbyer, trene ute og hjemme fremfor på treningssenter, planlegge middager så mindre mat blir kastet og du sjeldnere ryker på en take away-middag du egentlig ikke setter pris på.

Så ikke mist motet om det regnestykket vi gjorde i sta ikke gikk opp.  Spar det du kan, så finner vi flere og flere måter å øke det trekket på. Vi øker inntektene og minster utgifter. 

 Eier du allerede din egen bolig?

Da kan du kanskje leie ut en del eller hele av og til for å få inn flere penger du kan spare.

Du kan også vurdere om det er noe du kan gjøre som vil øke salgsprisen den dagen du skal selge. Ikke puss opp ting som koster mer enn neste eier vil betale for det. Her er eiendomsmeglere flinke til å mene ting. Ha verdivurdering i god tid før salg, så du rekker å gjøre noen sånne ting.

Eier du allerede kan du spare i boligen. Altså å betale ned på lånet ditt. Det er sparing, for jo mer du betaler ned på lånet, jo mer av boligen eier du.

Du kan også fortsette sparingen i BSU om du er under 34, men får ikke skattefradrag. Det kan allikevel være ditt beste alternativ på grunn av høyere renter. Men pass på - de fleste bankene setter ned BSU-renta når du fyller 34!

Lykke til med boligsparingen din!